香港银行账户的14个概念和功能，很可能有你没了解过的

作为跟香港关联不少的他对于香港银行体系都有不熟悉的地方，本文总结日常客户和朋友们关于香港银行账户咨询我比较多的14个常见概念和操作。

1. 银行账号香港的银行账号，不必定与卡号一样，这一点内地的朋友会觉得费解，这的确是两地银行体系的不同点。列如香港中国银行有储蓄账号和外汇宝账号，分别存放港元和其它币种。也有些银行比较简单，列如汇丰银行所有币种的储蓄账号都是一样的。转账的时候，根据所转的币种选择适当的收款账户，否则可能会按照银行的汇率牌价自动转换币种产生汇率差损，也可能会转账失败。卡号在香港，存在感很低，仅仅是ATM提款卡上的号码。有些银行推出通过手机银行扫码取款，银行卡的存在感进一步降低了。

2. 往来账户

往来帐户就是支票帐户，相对应的是储蓄帐户。如果给别人开支票，只有支票账户有充足的余额支票才可以兑现，否则就成了空头支票。

一般可以通过网上银行或者手机银行，在自己往来账户和储蓄账户中互转。

3. SWIFT编码

SWIFT编码，英文全称为Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication Code，是国际银行间转账的时候，用来识别收款银行的一串编码，列如从内地向香港，或者从中国向美国转账的时候，都需要指定收款行的Swift编码。

这个编码，是8位或者11位的，其中前4位是银行代码，后面2位是国家/地区代码，2位地点代码，最后3位是分行代码，总行的编码是8位的，实际转账中，一般指定总行编码即可。

列如香港汇丰银行的swift编码是 HSBC HKHH，香港中国银行的swift编码是BKCH HKHH。

银行的SWIFT编码，可以公开查询，开户的时候银行一般也会告知。

4. 银行编号

银行编号，Bank Identifier Code，是3位的数字，在香港境内银行转账的时候用于香港本地清算系统。

列如汇丰银行编号004，香港中银编号012。

香港银行账号中，3位的银行编号之后紧跟着的是3位分行编号，后面是账号。

5.流动保安编码

流动保安编码，用于交易或者一些特定操作时的认证过程，是一个一次性的密码，通过手机银行获取，取代了以前那种实体密码器。

网银登录密码、储蓄卡取款密码、交易密码是三个不同的密码，加上流动保安编码，总共有4个密码。

6.缴费

缴费，又叫缴付账单，英文Bill Payment，是指操作的时候不需要输入收款方的银行账号，而是通过选择收款商户和输入账单编号（或者叫做缴费编号）来完成缴费。

这个功能在香港超级常用，列如交水电费、交税、交保费等等，都可以通过缴费来完成。

进行这个操作的时候，要明确商户名称和账单编号。

列如给保诚交保费，寿险保单的商户名称是“保诚保险有限公司”，而一般保险的商户名称是“保诚财险有限公司”。

一般银行都有缴费功能，我了解的只有香港招商银行不提供这个功能（招商永隆提供缴费功能）。

一般银行的缴费功能只支持港币缴费，我了解的只有中国银行除了港币也支持美元缴费。

7. 转账

转账就是我们日常使用最多的操作，Transfer，这里单独拿出来是跟“缴费”做对比。

转账的时候需要输入对方的银行编号和银行账号，并且核对收款人姓名才可以操作。

列如保诚的保单交保费，也可以通过转账来操作，美元和港币有各自的收款账号。

缴费和转账的区别，还体目前对账流程上。

列如分别用缴费和转账的方式交保费，由于缴费的时候输入了缴费编号，因此商户收到这笔款后根据缴费编号可以自动对账，即知道这笔钱是谁交的；而转账无法自动对账，商户收到一笔笔的转账并不知道哪一笔是对应哪个保单的保费，因此需要代理人提供交易回执等信息进行人工对账。

8. 外汇转账

有些银行，普通的转账功能只能操作港币，好几位朋友问过我为什么手机银行不能转美元，原来是要通过“外汇转账”菜单，列如渣打银行和华侨永亨银行。

9. 转数快FPS

转数快是香港金管局推出的快速支付系统（Faster Payment System），全天24小时实时到账，免手续费。可以通过手机号、电邮、身份证号等来注册为识别代码，转账的时候不需要提供银行账号，大家一般用手机号注册。

日常我给培训课老师缴费、朋友们AA分摊费用的时候，用FPS比较多，报一下手机号就可以了。

许多费用也可以通过转数快二维码支付。

10. 开支票

香港人很喜爱开支票，我以前一直无法理解，还特意查了一下缘由，好像是由于信用兴起的时候，移动支付没有这么便利，所以大家就延续了支票的使用习惯，同时它具有适合大额交易、保护隐私（只需要填写收款人名字无需填写账号、收款人自行决定入账到哪家银行）的优势。

支票分划线支票和非划线支票，账户所有人从银行申请支票簿之后可以自行给别人写支票，注明收款人姓名、金额并签名，收款人入账时银行会核对支票发出者的签名和账户余额，无误才会真正入账。

支票的入账和到账存在24小时左右的时间差，这期间付款人可以撤销付款。所以接收别人入账的支票后，必定要可用余额中增加了这笔款项才算真正入账，否则对方撤票这笔钱就消失了，许多骗术就是利用了内地朋友不熟悉这一点钻的空子。

11. 开本票

本票是账户所有人持证件到银行柜台，提供收款人姓名、金额和出票日期，银行核实账户所有人账户余额充足后出具的一个票据。

跟支票的区别是，本票不会是空头的。本票入账的确定性高，不会像支票一样由于签名不符或者余额不足无法入账影响交易，一般大额支付和严谨的交易适合使用本票。

12. 自动扣款

自动扣款授权（Direct Debit Authorization），是指授权银行接受某个商户定期的扣款。申请表格上重大的信息包括开户人的证件号（内地身份证还是通行证）、银行账号（银行编号、分行号和账户号需要分别填写）、持卡人签名（需要跟在银行预留的签名样式一致）。

自动扣款的申请过程中需要进行交易安全验证、资金清算与结算流程的确认、和规定的验证，一般需要4-8周的处理时间。

自动扣款一般只能扣港币，如果余额不足导致扣款失败，银行会收手续费（一般一笔150港元左右）。

因此如果设置了自动扣款，必定要记住扣款的日期，提前准备足额的港币。

13. 冻结账户

银行账户如果长期不用会被冻结，提议一年至少活动一次，列如进行自动扣款或者转账。

账户被冻结后，有些银行有专线电话处理解冻，有些银行需要本人去柜台处理。

14. 签名

我许多客户在签名的时候会问我，签中文还是英文，是不是需要正楷。实则这是由于内地常说的“签名”和香港的签名，不是一样的含义。

内地在机构办事，工作人员常常告知我们用正楷签名，这个过程仅仅是写下你可以被识别的名字；而在香港，签名是进行个人身份验证的环节，这是绝对隐私，你自己可以决定用任意样式签名。

我的客户在更改保单的时候，我会提醒他以前投保时候用的什么样式尽量保持一致，差异太大的话保险公司不会接受；客户也可以更改留在机构的签名样式。

以上14个概念是平时朋友们咨询我比较多的，也是使用香港银行账户的时候需要注意的事项，大家如有补充欢迎留言。

最后，我老公疑惑的“签帐”就是“刷卡消费”的意思