20220717 闫安
昨日在王绪瑾教授微信中发现《中国保险与风险管理国际年会》一页PPT，堪称“史无前例”。
商敬国，中国保险行业协会秘书长，他在“社会和治理，寿险业基业长青的内在基因”中有一页PPT，有点“晴天霹雳”和“振聋发聩”。无论对保险理论界、监管政策风向、寿险行业治理、保险机构经营而言。概由于商敬国先生，英国精算师教育背景，中国银保监会人身险部官员。
这页里程碑“风向标”式的一页PPT，先抄录如下，再做进一步解读。
回归社会属性的治理结构
-人寿保险行业是需要长期专注投入的行业，不可能速成，获得的是市场平均收益，要以正常的心态看待，落下的课是要补的。
-人寿保险业是成长于市场实践的行业，理论往往落后于实践，不能拘泥于以往理论的束缚，敢于大胆实践适应市场的变化，才能获得持续的发展，过度依赖教科书是很容易被市场淘汰的。
-人寿保险业是零售金融业，受到越来越严格的监管，监管对公司的影响往往会大于股东，股东的行为是受到严格约束的，这也解释了到了成熟阶段的寿险公司并没有所谓大股东或控股股东。
-董事会成员组成应该思考有更多的能够熟悉行业规律和监管政策的专业人员组成，有助于提升利益相关方之间沟通的效率，缓和产业资本利润诉求和人寿保险公司审慎经营理念之间的矛盾。
第一，是对保险理论和教育界，毫无情面的批评。
保险与人类社会相伴始终，体现社会成员集体力量面对风险的防控与互助保障本源。现代社会服务国家治理，成为制度安排，完善社会多层次保障体系，是首要政治经济目的。国际上，现代保险业已有数百年历史，非营利人合性互助保险组织与营利性股份制是均衡发展的主流形态。但我国过往保险业理论界和教育界，都是营利性商业保险的“那一套”，除了1990年上海财大许谨良先生，2016年西南政法大学方国春博士，2017年外经贸大学庹国柱教授，2018年武汉大学魏华林先生，及2018年末中国社科院保险与经济发展研究中心郭金龙主任与中国职业健康互助保险社（筹）创始人、筹备组组长闫安，在北京东城社科院附近的一个咖啡馆里，在应急管理部原中国煤矿尘肺病防治基金会（现中国应急人员关爱与矿山尘肺病防治基金会）支持下，商议成立“中国相互保险与互助保障论坛”，鼓与呼。在学术层面对我国相互制保险进行成果性研究外，整个保险理论教育界，都是营利性商业保险为主。所以，业内外人士都在荒诞的调侃，或自问自答，要么痛心疾首状，“保险姓什么？”“保险姓保”。
理论应该先于实践，指导实践。而不是商敬国先生狠话发言“过度依赖教科书是很容易被市场淘汰的。”
其次，“成熟阶段，寿险公司并没有所谓的大股东或控股股东。”
这句话，内涵丰富。保险作为金融体系三大支柱力量，不同于间接融资为主的银行业和直接融资为主的证券业，保险业具有独特的社会属性、服务属性、科技属性、金融属性，特别是风险防控与保障属性。
成熟阶段保险市场，寿险公司没有所谓大股东或控股股东，有三层含义。
一是服务国家治理需要，促进多层次社会保障体系完善。保险具有公共品特征，不是“多收少赔”的持牌金融杠杆“大股东或控股股东”的谋利工具或者“钱袋子”，无论国有股东还是民营股东，正如原财政部一位司长所言“保险就是为国家解决社会风险保障的，主要目的不是为了多缴利税，否则，直接征税就完了。”（引自郭永利）
二是寿险股东构成应该是大健康养老长期利益相关方，而非短期投机或短期心态。“不可能速成”。
三是大力发展无外部股东，会员所有的互助保险组织，政策导向、监管环境、社会需求，水到渠成。“并没有所谓的大股东或控股股东”，完全契合了无外部股东、会员所有、平等自愿、民主协商，会员利益最大化的互助保险组织特点。“治本甚于治标”。
很难理解国际上最资本主义、最市场化、最私有化的美国，尚有2100家互助保险组织。而我国5000年文明守望相助的中华传统互助文化国度，作为世界第二大经济体，2017年原中国保监会《相互保险组织监管试行办法》颁布一来，居然只有3家开业互助保险机构。“金融稳、经济稳”，作为三大金融体系支柱力量的保险业，说存在金融安全风险，并不为过。
第三，董事会治理结构。
“能够有熟悉行业规律和监管政策的专业人员组成”，一方面是董事会是长期利益相关方构成，另一方面，强调类似“独董”监管背景专业人士参与，是克服市场化公司制董事会治理“瑕疵”的重大方式手段。而非监管落后于股东影响。促进发挥保险业“社会稳定器、经济助推器”核心作用。
金融保险服务国家治理、社会保障、实体经济，而不是国内市值前十大九成为金融机构，一成为实体企业。金融没有发挥资源配置核心作用，反而是营利贡献最大行业。但实体经济“缺血”后果，是整体社会产出下降和就业、普惠保障的“逆循环”。即“6亿人月入1000元”如何与人民美好生活需要、共同富裕等相协调的政治经济社会问题。
也违反了社会制度、宗旨、性质要求。
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