最近后台老有朋友问：“欠了几万块，催收电话快把手机打爆了，我是不是要完了？”真不用慌！国家这几年为帮大家解决债务难题，悄悄备了不少“缓冲带”，今天咱把能实打实帮到你的办法，一次性说清楚。

一、信用卡逾期？“个性化分期”能给你争取时间

要是信用卡欠的钱实在还不上，别以为只能等起诉。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，你可以主动找银行申请“个性化分期还款协议”，把本金分成最多60期（5年）慢慢还，还能停止收利息、违约金。

我一朋友欠信用卡5万，工资每月就4000多，申请分期后，一个月还800多，压力直接小一半。

申请时记好两点：

– 得提供“困难证明”，列如失业证明、医院诊断书（证明你真还不动）；

– 别躲着银行，主动打电话协商，好好说明情况。

二、网贷还不起？先分“合规”“违规”，再动手

欠网贷的朋友，第一步先看平台合不合规（有没有金融牌照）：

– 要是合规平台（列如持牌消费金融公司），目前能协商还款，有的能减免部分利息，有的能延长还款期限。直接打平台客服电话，说“想协商还款，能不能给个方案”，态度诚恳点，大致率能谈成。

– 要是遇到违规催收（半夜打电话骂你、骚扰家人），别慌！直接录屏、录音，去银保监会官网或黑猫投诉平台举报，目前这些平台管得严，一举报很快有反馈。

三、欠太多还不上？“个人破产”试点了解下

这两年深圳、浙江等地开始试点个人破产制度——这不是“赖账”，是给“诚实但不幸”的人重新开始的机会。

列如有人做生意亏了两三百万，实在还不动，符合条件就能申请个人破产。经法院审核后，剩下的债务可以逐步豁免，还会保留你基本生活的钱（列如房租、吃饭钱）。等过了“考察期”（一般几年），就能甩掉债务包袱，重新攒钱生活。

四、不懂操作？这些免费资源能帮你

有人会说：“我文化不高，不懂政策，咋弄？”

目前许多地方有免费债务咨询服务，打当地市民热线（12345）或去政务服务中心，都能找到门路。另外，还有公益组织专门帮人协商债务，也能去碰碰运气。

要是由于疫情、失业还不上钱，记得提前跟债权人说，把失业证明、隔离证明拿出来，协商成功率会高许多。

欠了钱的确 焦虑，但别自己硬扛。国家给这些政策，就是让大家“缓口气”。主动去了解、协商，总比天天被催收、晚上睡不着强。记住，只要真心想还钱，办法肯定比困难多！觉得有用，收藏起来转发给需要的朋友！