一、央视315晚会曝光：电子签沦为高利贷温床
2025年3月15日晚，央视“3·15”晚会聚焦金融科技乱象，揭露借贷宝、人人信等电子签约平台成为高利贷与“砍头息”的灰色交易通道。调查显示，这些平台以“合法电子签”为幌子，纵容放贷人通过虚假身份、线下转账等手段，将年化利率推高至近6000%，远超国家法定上限。消费者不仅深陷债务泥潭，更因放贷人身份隐匿而维权无门。
二、“砍头息”与阴阳合同：电子签的隐秘陷阱
根据晚会曝光，电子签平台的核心功能“打欠条”被高利贷团伙系统性滥用。以借贷宝为例，放贷人要求借款人在平台签署与实际金额不符的欠条。例如，洪先生借款5000元，实际到账仅3500元，但欠条金额仍为5000元，7天后需偿还本息共计6500元，相当于年化利率高达5142%。王女士借款3万元，扣除1.6万元“砍头息”后仅到手1.4万元，仍需按3万元偿还，年化利率近6000%。
更隐蔽的是，借贷双方通过微信、支付宝私下完成资金流转，平台既不审核实际交易金额，也不监管利率合规性。借贷宝业务负责人直言，平台鼓励使用“打欠条”功能，因其“无需审核实际利息”，而“打借条”功能因需平台转账和利率限制，被放贷人刻意规避。
三、虚假身份与暴力催收：平台的纵容与失责
电子签平台的“实名认证”形同虚设。人人信产品经理透露，放贷人通过购买已故者或农村老年人的身份信息，绕过人脸识别系统创建虚假账号。例如，一个账号的“全套身份”仅需2000元即可伪造，平台对此放任不管，导致借款人即便起诉，也无法获取放贷人真实信息。
暴力催收则成为压垮借款人的最后一根稻草。洪先生因无力偿还，遭遇短信轰炸（单日2000条）及亲属骚扰；王女士被污蔑为“诈骗犯”，其父母频繁接到威胁电话。借贷宝平台虽收取“出证费”“展期费”“逾期费”等多项费用，但对催收行为毫无约束，甚至通过展期功能变相延长债务链条，使借款人债台高筑。
四、商业模式之恶：平台与高利贷的利益共生
借贷宝和人人信的盈利模式直接依赖于高利贷交易。借贷宝每单收取10-30元“出证费”，展期和逾期费用则成为持续收入来源。平台业务负责人坦言：“我们有上亿客户，靠打条收入就能养活公司。”人人信同样通过手续费牟利，其经理更直言“平台只关心借款方的钱”。
这种模式下，平台与高利贷团伙形成利益共同体。2024年8月，福建警方曾打掉一个依托借贷宝放贷的涉恶团伙，其通过虚增债务、软暴力催收非法获利上亿元。不过，平台仅以“技术中立”为由推卸责任，至今未建立有效风控机制。
五、法律困境与监管呼吁
尽管《民法典》明确禁止高利贷，但电子签平台的漏洞使法律执行困难重重。借款人即使胜诉，也因无法锁定放贷人而难以追偿。专家指出，现行法规对电子签平台的监管存在空白，需从三方面入手：
1. **强化平台责任**：要求平台审核实际交易金额与利率，否则承担连带责任；
2. **穿透式监管**：严查虚假账号，追溯放贷人真实身份；
3. **利率透明化**：强制披露实际年化利率，打击阴阳合同。
结语
借贷宝与人人信的乱象，暴露了金融科技“创新”背后的监管滞后与资本逐利本质。电子签技术本应提升交易效率，却沦为高利贷的“合法外衣”。此次曝光或将成为行业整顿的契机，但唯有法律、技术与道德的多重约束，才能避免“科技向恶”的悲剧重演。
（本文综合自央视财经、新黄河、财联社等报道）
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