“电子签”高利贷，一篇文章说明白

315曝出的电子签高利贷，一个“新瓶装旧酒”的骗局。它看似是金融科技的进步，实则是P2P高利贷的“换壳重生”，甚至比过去更隐蔽、更狠毒。

电子签高利贷是什么？

电子签本是一种方便大家在网上签合同的技术，列如租房、借款不用见面就能办手续。但一些黑心平台却把它变成了“合法外衣”：

• 案例：老王在“人人信”平台签了借5000元的电子合同，实际到手却只有3500元，被扣的1500元直接算作利息。7天后，他却要还5000元。算下来，年化利率高达6000%，是银行利息的400倍。

• 本质：这就是“砍头息”的变种——放贷人通过电子签平台伪装合法合同，线下转账时直接扣钱。你签的是“借款5000元”，实际到账连一半都不到。

为什么说它是P2P的“升级版”？

1. 核心套路未变，但更隐蔽

• 旧酒P2P：过去P2P用“高息揽储+资金池”圈钱，暴雷后血本无归。

• 新瓶电子签：如今平台自称“只提供电子合同”，实际默许放贷人用“阴阳合同”吸血。例如，借贷宝引导放贷人用“欠条”功能（标注0%利率）取代“借条”，规避法律审核。

2. 技术作恶，让维权更难

• 假身份横行：放贷人用死人、残疾人信息注册账号，甚至用照片通过人脸识别认证。你连债主是谁都不知道，被催债时连法院都找不到人。

• 证据链割裂：平台上的合同写“借5000元”，实际转账却是微信、支付宝私下操作。法院只能看到合法电子签，查不到线下高利交易，最后判你按合同还钱。

3. 债务雪球比P2P更凶

• 连环套设计：还不上钱？平台会诱导你交“展期费”拖延时间，但每天还要加收高额利息。洪先生借3500元，展期几次后竟要还2万元，利息比本金翻了近6倍。

为什么普通人容易上当？

1. 钻法律空子

• 合法外衣：《民法典》承认电子签的法律效力，但平台利用这点，把线下高利贷包装成“合法债务”。例如，合同写“年利率0%”，私下却通过转账扣钱，法院想管都难。

• 监管滞后：P2P暴雷后，国家出台了网贷监管办法，但电子签平台打着“技术中立”旗号，未被纳入金融活动监管。借贷宝甚至公开宣称“平台只收手续费，不参与放贷”。

2. 利用科技信任

• 人脸识别造假：平台声称“严格审核身份”，但实际连逝者信息都能通过认证。人人信的产品经理曾暗示：“人脸识别不需要活人在场”。

• 区块链存证反成帮凶：本应防篡改的电子合同，反而成了高利贷的“护身符”。借款人起诉时，平台提供的合同全是技术合法的“铁证”。

笔者的忠告：如何避开陷阱？

1. 警惕“三不一致”

• 合同金额 ≠ 实际到账金额

• 线上协议利率 ≠ 线下实际利息

• 放贷人身份不明或无法验证

2. 拒绝“展期诱惑”

一旦发现利息异常（如借1万到手不足7千），立即停止还款并报警。记住：展期只会让债务越滚越大。

3. 维权取证关键

• 保存所有转账记录、聊天截图；

• 向法院申请调取放贷人真实信息（尽管平台会阻挠）；

• 举报至银保监会，指明平台纵容高利贷。

话说：电子签技术本身并没有错，错的是人心贪婪。这些平台打着“科技普惠”的旗号，干的却是比旧社会“驴打滚”更狠的勾当。咱们老百姓必定要记住——但凡要你“网上签合同、线下收钱”的，全是骗子！宁可多跑两趟银行，也别碰这些“吸血贷”。

（文中案例及数据均引自2025年央视3·15晚会曝光内容，法律依据参考《民法典》及最高法司法解释）