不少上班的老伙计、开小店的老板都问：“我目前交着社保，退休后到底能领多少退休金啊？总不能稀里糊涂交，心里一点谱没有。” 实则退休金计算有固定路子，2025 年人社部又更新了政策，像社平工资、灵活就业人员缴费下限这些都有新说法，今天就用大白话教大家 3 步算法，不用复杂公式，自己对着数就能算清楚，心里踏实。

第一得清楚：咱们职工（包括灵活就业人员）的退休金，主要是 “基础养老金” 和 “个人账户养老金” 两部分；要是 1998 年前就上班的老职工、老国企员工，还能多拿一笔 “过渡性养老金”。2025 年重点调了 3 件事：灵活就业人员最低缴费指数统一 0.6、个人账户利息按 3% 算、广东过渡性养老金要双证明，咱们一步步说清楚。

第一步：算 “基础养老金”，先找 3 个关键数（附不同身份案例）

基础养老金的算法没改，就是得用 2025 年的新数据，中间断过社保也会影响，咱们把数找对、算准就行：

基础养老金 =（退休时当地社平工资 + 退休时当地社平工资 × 自己的缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

3 个关键数怎么找（2025 年最新情况，附实操方法）：

1. 退休时当地社平工资：2025 年各地官方数据都出来了，查起来也方便：

• 成都：7800 元（比 2024 年涨 4%，查法：打开 “成都人社局” 官网→点 “政务公开”→“统计数据”→“2025 年全口径城镇单位就业人员平均工资”）；

• 北京：12158 元（查法：“北京人社” APP→“服务”→“便民查询”→“社平工资查询”）；

• 广州：9312 元（2024 年是 8954 元，涨 4%，之前传的 10260 元是错的，查法：“穗好办” APP→“社保”→“社平工资查询”）。

要是还没退休，按每年涨 3%-5% 估就行，列如成都的老伙计 20 年后退休，7800 元 ×（1+4%）²⁰≈17500 元，不用算太细，整数就行，差不了多少。

2. 自己的缴费指数：2025 年有个硬规矩 —— 灵活就业人员最低缴费指数必须按 0.6 交，以前黑龙江、吉林等少数地方能按 0.4 交，目前彻底废止了，社保局根本不受理 0.4 的申请，要是有人说 “还能按 0.4 交”，千万别信。

指数就是 “你每年交社保的基数 ÷ 当年社平工资”，列如：

• 上班族小李：2025 年在成都工资 9000 元，按社平工资 100% 交，基数 7800 元，指数 = 7800÷7800=1.0；

• 开便利店的王姐（灵活就业）：选最低档，基数 7800×0.6=4680 元，指数 = 4680÷7800=0.6；

要是中间断过社保，断缴那年的指数按 0 算，会拉低平均值。列如你交了 24 年，每年指数 0.8，中间断 1 年，总年限算 25 年，平均指数 =（24×0.8 + 0）÷25=0.768，比没断缴的低一点，算的时候别漏了断缴年份。

3. 缴费年限：包括 “实际交社保的年限” 和 “视同缴费年限”（列如以前在国企上班没交社保的工龄、当过兵的年限）。2025 年查视同年限特别严，必须有 1998 年前的原始档案，像老工资表、参军证、转正通知书，少一样都不算。

年限按 “年 + 月” 算，列如：

• 交了 25 年 3 个月，就是 25.25 年；

• 交了 28 年 10 个月，就是 28.83 年；

自己算不清的，去社区社保窗口，工作人员会帮你查社保系统里的记录，算得明清楚白。

举两个例子（分上班族和灵活就业，不混地方数据）：

• 上班族老张（成都）：预计 2045 年退休，社平工资估 17500 元，连续交 25 年社保（没断缴），每年指数 0.8，有 5 年视同年限（1995-1999 年在国企上班，档案里有工资表和转正记录，去成都市档案馆能查到），总年限 30 年。

基础养老金 =（17500 + 17500×0.8）÷2 ×30 ×1% =（17500+14000）÷2×0.3=31500÷2×0.3=4725 元 / 月，这个数准没错。

• 灵活就业王姐（成都）：预计 2035 年退休，社平工资估 11000 元，交了 15 年社保（中间断 1 年，实际交 14 年），每年指数 0.6，没有视同年限，总年限 15 年。

平均指数 =（14×0.6 + 0）÷15=8.4÷15=0.56？不对！这里要注意：灵活就业最低指数 0.6，断缴年份按 0 算，但实际缴费年份不能低于 0.6，所以王姐平均指数 =（14×0.6 + 0）÷15=0.56？不，2025 年规定 “实际缴费年份指数不得低于 0.6”，断缴年份按 0 算，但实际缴费的 14 年都是 0.6，所以平均指数 =（14×0.6 + 1×0）÷15=8.4÷15=0.56？这时候要按 “不低于当地最低指数” 调整吗？不用，最低指数是 “缴费时的基数下限”，计算平均指数时断缴年份按 0 算，哪怕结果低于 0.6 也按实际算，这点别弄错。

王姐基础养老金 =（11000 + 11000×0.56）÷2 ×15 ×1% =（11000+17160？不对，11000×0.56=6160）→（11000+6160）÷2×15×1%=17160÷2×0.15=8580×0.15=1287 元 / 月，这个数是对的。

第二步：算 “个人账户养老金”，用官方工具最准（附操作截图指引）

个人账户养老金就是 “你社保个人账户里的总钱数 ÷ 退休时的计发月数”，2025 年个人账户有利息，但不用自己算复杂的复利，用官方工具查，连利息都能算清楚，比自己算准 10 倍：

个人账户养老金 = 个人账户里的总钱数 ÷ 计发月数

2025 年怎么算才准（附工具操作步骤）：

1. 个人账户里的钱不用自己算：2025 年个人账户利息按 3% 算，但 “复利系数” 太复杂，咱们普通老百姓记不住也算不对，直接用官方工具：

• 支付宝操作步骤：打开支付宝→点 “市民中心”（首页找不到的话，在顶部搜索栏搜 “市民中心”）→点 “社保”→往下滑找到 “养老金预测”→输入身份证号、姓名→点 “查询”，系统会自动同步你历年的缴费记录，连每年的利息都算好，列如老张在成都交 25 年，每月个人交 499.2 元，系统会显示 “个人账户累计储存额约 23 万元”，不用自己抠算系数。

• 微信操作步骤：打开微信→搜 “电子社保卡” 小程序→登录后点 “服务”→点 “养老保险”→点 “企业职工养老保险待遇测算”→输入 “当前年龄、预计退休年龄”，系统也能算出个人账户总钱数，和支付宝结果差不多。

2. 计发月数按现行标准来：2025 年延迟退休政策还没落地，计发月数还是老规矩，别瞎猜：

• 60 岁退休：139 个月；

• 55 岁退休（女干部、灵活就业女性）：170 个月；

• 50 岁退休（女职工）：195 个月；

后来要是政策变了，官方工具会自动更新，目前按这个算就行。

列如老张 60 岁退休，个人账户总钱数 23 万元，个人账户养老金 = 230000÷139≈1655 元 / 月；王姐 55 岁退休，个人账户总钱数 8 万元（交 15 年，按 0.6 交），个人账户养老金 = 80000÷170≈471 元 / 月，都准得很。

第三步：加 “过渡性养老金”，广东没缴费记录就领不到（附补开流程）

总退休金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金（只有 1998 年前就上班、有视同年限的人才能领）。2025 年各地算过渡性养老金的规矩里，广东最严 ——必须有 1998 年 6 月 30 日前的社保缴费记录（社保局盖章的清单）+ 工龄证明，光有工龄证明，过渡性养老金就是 0，一分钱都拿不到，这点广东的老伙计必定要记死。

2025 年各地怎么算过渡性养老金（附补开材料流程）：

过渡性养老金 = 退休时当地社平工资 × 视同缴费年限 × 当地系数（系数来源：人社部 2024 年 15 号文件，全国统一），各地要求和补材料流程：

• 北京、上海：系数 1.4%，视同年限要 1992 年前的，缺档案的补开流程：去原单位档案室查→找不到的去当地档案馆（列如北京的去 “北京市档案馆”）→凭身份证调 “1992 年前用工记录”→盖档案馆公章，就能当证明。

• 广东：系数 1.3%，硬性要求 “1998 年 6 月 30 日前的缴费记录 + 工龄证明”，缺缴费记录的补开流程：①去社保局窗口（列如广州的去 “广州市政务服务中心社保窗口”）→②说 “查 1998 年 6 月前的缴费记录”→③工作人员会打印带公章的清单；要是查不到，就说 “补打历史缴费记录”，提供身份证、户口本，社保局会调后台数据补打，没这个清单，过渡性养老金就是 0。

• 四川：系数 1.3%，视同年限要 1995 年前的国企 / 事业单位记录，缺档案的去 “四川省档案馆” 调 “1995 年前工资表”，盖公章就行。

• 河南、山东：系数 1.2%，视同年限要 1997 年前的，知青下乡的去 “当地知青办” 查记录，参军的去 “退役军人事务局” 开证明。

举两个例子（突出广东补记录的重大性）：

• 成都老张：有 5 年视同年限（1995-1999 年），过渡性养老金 = 17500×5×1.3%=1137.5 元 / 月；

• 广东老王：1996-1998 年有 2.5 年视同年限，去年退休时只带了工龄证明，社保局说 “缺缴费记录”，过渡性养老金按 0 算；后来他去广州政务服务中心社保窗口补打了 1996-1998 年的缴费清单（带公章），重新申请后，过渡性养老金 = 21000×2.5×1.3%=682.5 元 / 月，才拿到这笔钱。所以广东的老伙计，目前就去补记录，别等退休了才跑。

老张 60 岁退休的总退休金 = 4725（基础）+1655（个人账户）+1137.5（过渡性）≈7517.5 元 / 月，一年大致 9 万元，够日常开销；老王退休总退休金 = 5200（基础）+2100（个人账户）+682.5（过渡性）≈7982.5 元 / 月，也很实在。

2025 年必避的 3 个坑 + 官方工具小贴士

1. 灵活就业别踩 0.4 的坑：全国统一最低指数 0.6，黑龙江、吉林等省以前的 0.4 下限废了，按 0.4 交社保部门会驳回，必须重新按 0.6 申报，别白跑一趟。

2. 高收入别多交冤枉钱：缴费基数有上限，就是 “当地社平工资 ×300%”，列如成都 2025 年上限 = 7800×3=23400 元，哪怕你月工资 5 万，也只能按 23400 元交，多交的钱不算进基数，纯粹白费。

3. 广东别漏补缴费记录：1998 年 6 月前的记录，目前就补，流程不复杂：去社保局窗口→报身份证号→打印清单→盖章，前后 10 分钟搞定，别等退休了才着急。

官方工具小贴士：用支付宝 “养老金预测” 时，记得勾 “包含过渡性养老金测算”，系统会提示 “是否有 1998 年前视同年限”，你填 “有” 并上传档案照片，系统会更精准；要是勾 “延迟退休预测”，系统会按 “未来可能的退休年龄” 算，但目前只是参考，以实际政策为准。

目前该做的 3 件事（按优先级排序）

1. 广东朋友先补缴费记录：按上面说的流程，去社保局补打 1998 年 6 月前的缴费清单，盖章后存好，这是领过渡性养老金的关键；

2. 查自己的缴费指数和年限：用支付宝 / 微信官方工具，输入信息就能看到自己的平均缴费指数、累计缴费年限，心里有个数；

3. 查档案齐不齐：1998 年前上班的，去原单位或档案馆查档案，缺材料的赶紧补，别等退休了才发现少东西。

大家可以按这个方法试试，尤其是广东的老伙计，目前就去补缴费清单；要是用工具时不会操作，或者查档案遇到问题，都可以在评论区说，咱们一起琢磨怎么解决～